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评论丨解决中小企业贷款难 地方政府要积极作为

发布人:dedesos.com时间:2020-06-18

  新冠肺炎疫情加大了经济下行压力。中心着重,在疫情防控常态化前提下,要优先保民生、保工作。而要保民生、保工作,就得保市场主体。我国中小企业现在已占市场主体的90%,发明了80%的工作,所以,保市场主体的关键是保中小企业。

  当时中小企业遇到的杰出问题是借款难。此问题由来已久。为处理借款难,学界出主意的不少,可管用的方法并不多。早在20年前,就有人主张,在四大国有银行建立中小企业信贷部。后来组织却是建立了,可借款难却固不自封。近10年来,中心一向期望银行支撑中小企业借款,但是中小企业借款却依然困难重重。

  有学者剖析说,中小企业借款难,职责主要在银行,是银行嫌贫爱富。笔者认为,这观点并不客观。银行作为企业不只需盈余,一起还得考虑储户的存款安全。读者可换位考虑,若你是银行行长,有两个企业要借款,一个是大企业家大业大,另一个小企业没有典当,你是否也会优先借款给大企业?

  由此看,银行也有自己的苦衷。要处理此难题,仅由政府提要求不行,批判或责备银行也杯水车薪,燃眉之急是要找到一个有用的方法,让银行给中小企业借款既获利又安全。

  前些年有学者主张,处理中小企业借款难问题,关键是要开展中小银行,理由是只需中小银行才会服务于中小企业。事实证明,这一观点纯属凭空捏造,是想当然。这些年,国内中小银行越来越多,可它们相同只对大企业情有独钟。银行便是银行,不要认为中小银行就会给中小企业借款。

  经济学揣度行为,永久要从束缚条件下的利益最大化方面看。这是说,不管银行巨细,给谁放贷考虑的都是特定束缚下的收益最大化。假若借款给中小企业的收益比借款给大企业的收益低,即便是中小银行也不会给中小企业借款。

  在笔者看来,现在的困难主要在两方面。一是相对大企业,中小企业借款额度小,可对银行而言,放贷5000万元与放贷50万元审贷手续相同,本钱也相差无几,故银行往往乐于放大额借款而不肯放小额借款;二是中小企业规模小,可用于典当的财物不多。没有财物典当,银行当然不肯放贷。

  所以能够揣度,中小企业想要从银行借款,有必要满意两个条件:一是让银行小额借款的本钱收益率与大额借款的本钱收益率大致持平;二是让中小企业有担保。前面说了,银行放贷5000万与放贷50万的审贷本钱相若,若利率相同,大额借款的本钱收益率会高于小额借款。故中小企业要想借款,就得承受较高的利率。

  或许有人认为这对中小企业不公正,而我认为,这与公正与否无关。利息是什么?费雪说,利息是不耐的价值。你越着急借钱,所付的价值就越高。只需银行给出的利率中小企业能承受,旁人就不用说三道四。若政府想帮企业下降借款本钱,能够用财务去贴息,但不要管控利率,不然银行是不肯借款的。

  现在许多中小企业尚处在创业期,急需借款而又无产业典当,怎么办?笔者认为,政府也应该有所作为。比方,为中小企业供给信誉支撑。

  事实上,前些年地方政府从前建立过担保公司,便是为中小企业供给信誉支撑的,可今日这些担保公司大多已名存实亡。究其原因,主要是担保公司亏本严峻。读者想想,假如呈现中小企业还不了借款,担保公司就要兜底,岂能不亏本?再一个原因,便是存在道德危险。因为银行不再承当相应危险,对企业借款的审阅规范就下降了。

  现在回头看,之前的担保公司的确有经验需汲取。因而,为中小企业供给信誉支撑需求有新的思路和新的方法。我想到的是,政府部门可为中小企业借款供给信誉支撑,一起也不能让银行置身事外。借款危险应一起承当。

  日前,中国人民银行创设了两个直达实体经济的货币政策东西,一个是普惠小微企业借款延期支撑东西,另一个是普惠小微企业信誉借款支撑方案。这两个东西,都表现了政府支撑、危险共担的思路。这可认为地方政府为中小企业供给信誉支撑、协助它们取得银行借款供给典范。

  写到这儿,我最终想着重两点:榜首,应从保民生、保工作的高度看待保市场主体,并且保市场主体既要保中小企业,也要保银行,要避免产生系统性金融危险。第二,支撑中小企业借款,地方政府应活跃作为。一方面可用财务资金为中小企业借款贴息,另一方面可为中小企业供给信誉支撑。


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